연금저축펀드란?
연금저축펀드는 개인의 안정적인 노후 자금 마련을 위해 다양한 펀드와 ETF를 하나의 계좌에서 운영할 수 있게 한 상품입니다. 연금저축펀드는 여러 증권사, 은행, 보험사 등을 통해 소득이나 나이에 상관없이 누구나 가입할 수 있습니다.
연금저축펀드 가입해야 하는 이유
1. 절세효과가 있다.
정부에서는 개인의 노후 생활 안정을 위해 연금저축펀드 가입을 장려하고 있습니다. 그래서 연금저축펀드에 가입하게 되면 최대 600만 원까지 세액공제를 받을 수 있습니다.
- 세액공제 혜택
- 총급여 5,500만 원 또는 종합소득금액 4,500만 원 이하
- 공제율 : 16.5%
- 최대 세액 공제액 : 1,485,000원
- 총급여 5,500만 원 또는 종합소득금액 4,500만 원 초과
- 공제율 : 13.2%
- 최대 세액 공제액 : 1,188,000원
2. 출금이 자유롭다.
예금, 적금, 보험 등의 상품에 가입했다가 만기가 되기 전에 갑자기 돈이 급하게 필요해서 손해를 보고 해지하는 사례는 종종 볼 수 있습니다. 연금저축펀드는 해지할 필요없이 언제든지 돈을 출금할 수 있다는 것이 무엇보다 큰 장점이라고 할 수 있습니다.
3. 납입이 자유롭다.
연금저축펀드와 비슷한 연금저축보험은 정기납입만 가능한 반면, 연금저축펀드는 자유납입, 정기납입 둘 중 선택할 수 있습니다. 프리랜서와 같이 수입이 일정하지 않은 경우라면 자유납입을 선택하는 것이 좋습니다.
4. 안정적인 노후 생활이나 장래 생활에 도움이 된다.
연금저축펀드는 5년 이상 가입 요건을 갖추고 만 55세 이상부터 최소 10년 동안 연금처럼 받을 수 있습니다. 하지만 꼭 연금형태로만 받을 수 있는 것은 아닙니다.
본인이 원하면 일시금으로 지급 받을 수 있습니다. 장래에 목돈 마련을 위해서 활용하시는 것도 좋습니다.
5. 연금저축 담보 대출이 가능하다.
최대 4,000만 원 한도로, 내 펀드 평가 금액의 50%까지 대출을 받을 수 있습니다. 금리는 시장 금리 수준이며 금융사마다 금리나 대출 금액의 차이가 있을 수 있습니다.
연금저축펀드 가입 및 운용 방법
📝 연금저축펀드 가입 방법
1. 금융사 선택하기
은행, 증권사, 보험사를 통해 가입할 수 있습니다. 본인이 마음에 드는 곳을 선택하시기 바랍니다.
2. 앱으로 가입하기
각 금융사에서 운영하는 앱을 통해 쉽고 편리하게 가입할 수 있습니다. 신분증을 촬영해서 제출해야 하니 가입 전에 신분증을 미리 준비하시면 좋습니다
3. 홈페이지에서 가입하기
공인인증서나 금융인증서를 발급받은 상태라면 금융사 홈페이지를 통해 연금저축펀드에 가입하실 수 있습니다.
4. 직접 방문해서 가입하기
앱이나 홈페이지 이용이 불편하시거나, 가까운 곳에 원하는 금융사 지점이 있으면 신분증과 함께 방문하시면 쉽게 개설하실 수 있습니다.
5. 전화로 가입하기
각 금융사 대표 전화로 전화를 걸어 음성 안내 메시지를 통해 연금저축펀드에 가입하실 수 있습니다. 가입 과정에서 본인 인증 절차가 여러 번 있을 수 있습니다.
📈 연금저축펀드 운용 방법
연금저축펀드는 말 그대로 펀드 상품입니다. 증권사마다 다루고 있는 펀드 상품이나 투자할 수 있는 ETF 상품은 적게는 수백 개에서 많게는 수천 개가 있습니다. 이 중에서 특정 펀드나 ETF를 고르기란 쉬운 일이 아닙니다. 투자 상품을 고를 때 참고하시면 좋은 팁을 알려 드리겠습니다.
1. 수수료 비교하기
펀드 수수료는 금융사마다 많이 차이가 납니다. 적게는 0.013%에서 많게는 0.2% 수수료를 내는 곳도 있습니다. 보기에 얼마 안 되는 것 같아도 장기 투자인 만큼 수수료율 차이를 무시하면 안 됩니다. 금융사의 수수료를 반드시 확인하시기 바랍니다.
2. 수익률 비교하기
펀드 상품을 고를 때 현재를 기준으로 단기적으로는 1주일부터 장기적으로는 1년, 2년 또는 설정 이후 지금까지 누적 수익률 등을 확인하여 같은 유형의 펀드들끼리 평균수익률을 비교하는 것이 좋습니다.
그리고 기간별 순위도 체크 하셔야 합니다. 같은 유형의 펀드가 100개 있고, 이 중에서 20위를 기록했다면 순위는 20%입니다. 그런데 무조건 순위가 높다고 좋은 것만은 아닙니다.
연금저축펀드는 최소 5년 이상 장기로 운용하는 상품인 만큼 1개월, 3개월 순위가 아무리 높더라도 1년 순위가 낮으면 당연히 좋다고 할 수 없을 것입니다. 3~6개월 단기부터 1~3년 동안의 순위가 50% 이상 잘 유지하고 있다면 장기 투자하기 좋다고 볼 수 있습니다.
3. 위험대비 수익분석 비교하기
수익이 같거나 비슷하다면 위험이 낮은 상품이 당연히 좋은 상품이겠죠? 기본적으로 보는 지표는 표준편차입니다. 표준편차가 크다면 그만큼 변동성이 큰 것을 의미합니다. 수익률이 같거나 비슷하다면 표준편차가 낮은 펀드를 고르시는 게 좋습니다.
4. 샤프, 트레이너지수 비교하기
펀드를 고를 때 샤프 지수와 트레이너 지수도 참고하면 좋습니다. 두 지표는 시장 위험 대비 얼마나 초과 수익을 달성했는지 보여주는 지표라고 생각하시면 됩니다. 두 수치가 높을수록 운용을 잘하는 펀드라고 보시면 됩니다.
5. 펀드 규모 확인하기
일정 금액 이상 규모를 가진 펀드를 선택하는 것이 좋습니다. 운용 자금 규모가 적은 펀드는 그만한 이유가 있기 때문입니다. 운용을 잘하는 펀드에 자금이 많이 몰리는 것은 당연한 이치입니다.
하지만 펀드 자금이 무조건 크다고 좋은 것만은 아닙니다. 자금 규모가 클수록 안정성은 상대적으로 높다고 볼 수는 있지만, 수익률은 낮기 때문입니다.
개인적으로 5천억 원 이상 규모의 펀드 중 자금 유입이 지속해서 들어오는 펀드를 권해 드립니다.
6. 운용회사 평판과 펀드 매니저 확인하기
자산 운용회사의 평판은 어떤지 운영은 잘 되고 있는지 확인하는 것은 매우 중요합니다. 간혹 회사를 무리하게 운영하다가 도산하는 운용회사도 있기 때문입니다.
펀드 매니저가 어떤 사람인지 확인하는 것도 중요합니다. 결국, 자금을 굴리는 것은 펀드 매니저의 역량에 달려 있습니다. 최소 10년 이상의 경험이 있는 펀드매니저를 고를 것을 권해드리며, 성과를 꾸준히 잘 내고 있는지, 운용회사를 자주 옮기는지 아닌지도 확인하시는 것이 좋습니다.
7. 포트폴리오 구성하기
펀드 상품이 아니라 개인적으로 ETF에 직접 투자할 수도 있습니다. ETF도 종류가 워낙 많아서 고르기가 쉽지 않을 텐데요, 본인의 성향에 맞는 투자를 하는 것이 가장 좋습니다. 안정적인 투자를 선호하신다면 채권 ETF에 비중을 높이고, 공격적인 투자를 선호하신다면 주식 ETF에 비중을 높이시면 됩니다.
💰 연금저축펀드로 연금 수령하기
만 55세 이후에 연금 수령이 가능한데요, 1년에 한 번만 받는 방법과 매달 받는 방법을 선택할 수 있습니다. 그리고 몇 년간 연금을 받을 지도 선택하셔야 합니다. 연금 수령 기간은 최소 10년 이상이어야하며, 종신은 안됩니다.(연금형태가 아닌 일시금으로 받을 수도 있는데, 세금을 확인하시는 것이 좋습니다.)
연금을 받게 되면 세금이 붙게 되는데, 수령 나이에 따라 세율의 차이가 있습니다.
만 55세 이상 만 70세 미만에 연금을 수령하게 되면 5.5%, 만 70세 이상 만 80세 미만에 연금을 수령하게 되면 4.4% 세율이 적용됩니다.
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